В современном мире в любой развитой стране, пожалуй, вряд ли найдется хотя бы один взрослый человек, которых ни разу в жизни не пользовался услугами банков или кредитованием. Эта операция стала настолько естественной, что мы не задумываемся над тем, что кредитование, как форма услуг, существует с древнейших времен и постоянно развивается. Вы никогда об этом не задумывались? О, это интереснейшая история!

Впервые такая услуга, как дать человеку деньги во временное пользование с условием, что он вернет их кредитору в оговоренный срок с небольшой оплатой за услугу существовали, видимо, очень давно, но первые упоминания в летописях о ростовщиках появились в Древнем Египте. Первые египетские папирусы, которые являлись долговыми расписками, датированы третьим веком до Рождества Христова. Археологи установили, что в Египте была необычная по нынешним временам (но вполне приемлемая для того времени) форма кредитного договора: несостоятельный должник (т.е. тот, кто не вернул долг в назначенное время), становился рабом кредитора. Примерно в это же время (только чуть позже) нечто подобное было введено в древнем Вавилоне в законах царя Хаммурапи: там можно было не самому стать рабом кредитора, а продать в рабство своих детей. Любопытно, что именно за этот закон Хаммурапи прославляли за мудрость и справедливость!

Хотя в Египте и Вавилоне ростовщичество не одобрялось, в Древней Индии, напротив, ростовщичество не только было узаконено специальными духовными нормами (дхармой), но и считалось вполне уважаемым делом. Более того, в Древней Индии получение долга хитростью или даже силой вполне допускалось.

Наибольшего развития в древнем мире ростовщичество достигло в Древнем Риме. Именно тогда фактически были поставлены в один ряд и ростовщики и те, кто к ним обращались. Это стало возможным за счет того, что иногда сами римские граждане давали ростовщикам деньги под проценты. Наверное, это были первые в истории вклады, хотя у историков нет единой точки зрения на этот вопрос.

На этом моменте следует остановиться особо. Согласно законам Древнего Рима, если должник не мог в оговоренный срок вернуть долг, то автоматическая продажа в рабство не наступала. В этом случае вначале должник расплачивался своим имущество, выставленным на торги. Если вырученных денег не хватало, то кредитор заключал несостоятельного должника в долговую тюрьму на один месяц. За этот период друзья и родственники должника должны были собрать недостающую сумму. Для этого кредитор в базарные дни (в Риме это происходило 3 раза в месяц) выводил должника на рынок, а любой желающий мог выплатить ростовщику долг. А уж на каких условиях – это предстояло им самим договариваться... Если же за месяц получить недостающую сумму не удавалось, то в этом случае несостоятельный должник становился рабом ростовщика.

Тут следует сказать одну важную вещь. В те времена законы Древнего Рима (да и средневековой Европы) однозначно защищали самого ростовщика. Но в Средние века ростовщичество и кредитование получили дополнительное развитие. Впервые в истории возникает понятие «непрямых займов». Необходимо учесть, что согласно канонам католической церкви, ростовщичество осуждалось. Иными словами, делать «деньги от денег», получать проценты церковь считала тяжким грехом. И в XIV веке банкиры Италии изобрели кредитование векселями. Иными словами, заемщик шел к кредитору, который выдавал так называемый «кредитный лимит» плюс вексель, который должник должен был в нужный срок погасить. Естественно, в векселе была указана несколько большая сумма, нежели первоначально полученная. Но зато таким образом «грешные проценты» во взаимоотношениях должника и кредитора отсутствовали.

Однако в средние века под влиянием церкви общие масштабы кредитования были все-таки весьма скромными. Но в эпоху Возрождения банковское дело получило дополнительное развитие. Причин тут было несколько. Во-первых, развлечения и удовольствия уже не только не осуждались, но к XVIII веку вообще стали культом. Во-вторых, с развитием промышленности и торговли в XVII веке в Европе стали появляться первые коммерческие банки (так, в Бельгии появился СМП Банк, в Великобритании Ост-Индийская компания создала целую сеть коммерческих банков).

Однако простые люди все-таки обращались по-прежнему к ростовщикам. Именно поэтому сам образ ростовщика стал не только зловещим, но и нарицательным, что впоследствии блестяще изложили в своих романах Оноре де Бальзак и Федор Достоевский.

Но, говоря о развитии именно кредитования, банковского дела, следует отметить, что само понятие целевого кредитования и ипотечное кредитование появилось в Европе именно в те годы. Почему так? А причина в том, что в те годы для обеспечения гарантий займов банки стали применять залоги. Во многих случаях при небольшой сумме это были драгоценности, но при крупных суммах – родовые поместья.

Развитие банковского дела в те годы приняло такие масштабы, что многие дворяне стали относиться к кредитам, как к своеобразной азартной игре. Часто родовые имения перезакладывались много раз, но в итоге наступало разорение.

В XIX веке возник еще один вид кредита: товарный. Многие мелкие торговцы в течение многих лет отпускали свою продукцию в долг постоянным клиентам.

А что же Россия? В нашей стране государственные банки появились только при императрице Екатерине Великой – в середине XVIII века. Следует отметить, что императрица вообще частное ростовщичество запретила законодательно. Первые российские банки выдавали ссуду на покупку жилья. Тогда российская ипотека была более чем либеральной: от 6 до 8% годовых. При этом сам размер процентной ставки строго устанавливался только указом императрицы. Но вот что любопытно: для банка залогом могла служить не только недвижимость, но и крепостные! Именно этот факт подсказал Н.В. Гоголю сюжет его бессмертных «Мертвых душ».

В начале XIX века при императоре Александре I в России возникли первые частные банкирские дома. Однако у населения они не пользовались популярностью, поскольку крупными капиталами они не располагали и выдавали, как правило, только микрокредиты.

Но в конце XIX века банковское дело в России получило толчок: стали открываться новые частные банки. При этом условия были по нашим временам поистине фантастические: так, например, ссуду на имения можно было получить под 5 (пять!!!) процентов годовых, а сроки выплаты доходили до 65 лет.

К сожалению, после 1917 года банковская система в СССР была фактически уничтожена. Возрождение банковской системы началось только с середины 90-х годов XX века.