Сельская кредитная кооперация Саратовской области может смело заявлять, что ее нашли в капусте. Во всяком случае, чиновников в числе ее родителей нет и в крестных отцах первые лица губернии не значатся. И в отличие от потребкооперации губернаторского брата Владимира Титаева, вволю покушавшей бюджетных денежек, в рационе наших кредитных кооперативов казенных средств отродясь не водилось. Тем почетнее успехи СКК, родившиеся в результате небогатой крестьянской складчины.

По данным областного минсельхоза, у нас зарегистрировано 26 СКК, объединивших 1200 человек. В 2002 году эти структуры выдали займов на 46 млн руб., в 2003-м – уже на 60. Но надо понимать, что наши успехи – семечки в сравнении, например, с Волгоградской областью, где через кредитные кооперативы в прошлом году выдано займов на 500 миллионов. Там такие кооперативы создавались чуть ли не по губернаторской разнарядке, отсюда такие мощнейшие обороты. У нас же никак не раскачаются утвердить программу хоть минимальной поддержки кредитной кооперации, даже тройственный договор между крупнейшим областным СКК «Гарант», российско-американским Фондом развития СКК и облправительством все никак не подпишут. А ведь от нас на первых порах нужна только подпись, деньги даст Фонд.

МУРАВЕЙ СИЛЬНЕЙ СЛОНА

Между тем микрокредиты от этих маленьких лавочек как раз и, могут дать толчок развитию малого и среднего бизнеса в селе и в городе, практика других регионов показывает, что эти муравьи финансового рынка куда лучше, чем банки, справляются с выводом в легальный оборот как теневых капиталов, так и омертвевших накоплений из бабушкиного чулка.

Поясним, откуда что берется. СКК действуют на основании Федерального закона «О сельской кредитной кооперации»: собираются не мен0ее 15 пайщиков, за счет взносов которых формируется паевый фонд, из фонда пайщикам (и не только им) выдаются займы. Чтобы вступить – необходимо поручительство, чтобы получить займ – залог. Для минимизации рисков должен быть резервный фонд, для большей устойчивости и инвестиционной привлекательности хорошо бы создать гарантийный. Прелесть СКК в том, что члены кооператива друг друга знают, в залог принимается то, что ни один банк не возьмет, а кредиты могут быть столь невелики, что банк, опять же, даже и пачкаться не станет. Но для личного подворья или для фермера такие денежки очень хороши, пусть даже ставка порой доходит до 30% годовых. Крепкий хозяин на средства кооператива поставит мини-мельницу, купит трактор, скромное подворье – обзаведется живностью, а вместе все это и есть панацея против кромешной деревенской бедности и сплошной безработицы. Набравшись сил, СКК становится кооперативом второго уровня, объединяя в рядах своих пайщиков первички – кооперативы на местах. Естественно, увеличиваются паевой фонд и объемы выдаваемых займов. Закон разрешает кредитным кооперативам привлекать средства населения, брать кредиты на собственное развитие у инвесторов. Но у нас в губернии только СКК «Гарант» подошел к такому качественному рубежу, а у соседей – дела куда интереснее. Обратимся к их опыту, чтобы понять, куда нам двигать свою кредитную кооперацию, благо тот же «Гарант» организовал на прошлой неделе круглый стол.

БЮДЖЕТНАЯ ЛЕПТА

Одному из крупнейших СКК в Удмуртии уже шесть лет. Сейчас в этом кооперативе 250 пайщиков, многие из них – личные подсобные хозяйства, но есть и предприниматели, не связанные с селом. В республике есть программа развития кредитной кооперации, уже идет реальная бюджетная поддержка. На 2004 год по программе предусмотрены гарантии правительства для привлечения банковских займов. И пусть объемы кредитования скромны (в 2003 году – 16 млн руб.), факт участия правительства выводит СКК Удмуртии на качественно иной уровень. Кроме того, по республиканской программе сельская кредитная кооперация должна получить в общей сложности 20 млн руб.

Пермский СПКК «Доверие» сегодня объединяет 750 пайщиков, за прошлый год выдано займов на 100 млн руб. Кооператив работает со страховой компанией, пайщики «Доверия» – ее клиенты. Кроме того, работает кооператив и с тремя коммерческими банками, которые дают «Доверию» кредиты под 18% годовых под поручительство страховой компании. Свою роль сыграла обладминистрация, которая с 2006 года готова принять участие (10 млн руб.) в создании гарантийного фонда кооператива. Такой фонд позволит «Доверию» еще шире работать с банками, а также снизить финансовые риски. Начинает эта организация привлекать и собственные средства пайщиков, правда, налоги ей поэтому приходится платить в полном объеме, хотя по форме «Доверие» остается некоммерческой организацией.

В республике Чувашия существует «Чувашкредитсоюз» – общественная организация, которая курирует развитие СКК, проводит аудит, организует учебу для новичков. Здесь тоже есть правительственная программа развития, правда, с очень скромным финансовым участием бюджета. Зато наличие программы помогает привлекать инвесторов. На практике крупные СКК республики тесно работают со страховой компанией «Поддержка», которая страхует и залоги под обеспечение займа, и урожаи, и жизнь пайщиков. Кстати, среди них – не только сельхозпроизводители, но и личные подворья, и переработчики, и предприниматели.

АСТРАХАНЬ – НЕ ТОЛЬКО АРБУЗЫ И ИКРА

Но круче всех на данный момент оказался кредитный потребительский кооператив (КПК) «Народный кредит» из Астрахани. Этот кооператив создан четыре года назад на средства пайщиков и по сей день практически не привлекает заемные средства. А потому страхование рисков для членов КПК, выдающих в качестве займов свои кровные, стало с самого начала крайне важным. И хотя только 30% членов «Народного кредита» – сельские, наиболее рисковые, предприятия, здесь ни одного займа не выдают без стопроцентного страхования залога, а сам залог должен вноситься только денежными средствами. «Народный кредит» – очень серьезная организация, успешно конкурирующая с банками, поэтому крупнейшие страховые компании дерутся за право работать с этим кооперативом, страховать жизнь, залоги, риски невозврата. У «Народного кредита» самый крупный в России паевый фонд – 27 млн руб., максимальный займ в одни руки – 3 млн руб., срок – до 3 лет, причем в прошлом году одному пайщику – районному сельхозкооперативу – головная организация открыла кредитную линию на 10 млн руб. А всего за прошлый год «Народный кредит» выдал своим пайщикам, которых свыше ста, займов на 46 млн руб. под 26% годовых. Эти головокружительные достижения стали возможны потому, что кооператив не замыкается на селе, деньги пайщиков работают и на стройке, и в парикмахерских, и в розничных сетях. В кооператив бегом бежит население, размещает кровные под 25% годовых, такие же проценты набегают на размещенные залоги, на депозиты пайщиков. А недавно при «Народном кредите» открылся свой негосударственный пенсионный фонд (те же 25%). Благодаря появлению НПФ кооператив может выдавать длинные деньги, даже сроком на 10 лет. Сегодня астраханцы совершенно реально регулируют перетекание денег из села в город и наоборот и вообще являют собой тот идеал, к которому должен стремиться каждый кредитный кооператив.

НЕ ГРУСТИ ПО ЖУРАВЛЮ

Но у нас тоже кое-что есть. Наш «Гарант» – кооператив второго уровня – тоже собрался выходить в город. У этого СКК сформирован гарантийный фонд в размере 150 тыс. руб., призванный покрывать убытки по невозвратным займам; кассовые разрывы в кредитных кооперативах первого уровня, защищать сбережения пайщиков, а также предоставлять гарантии по займам членов кооператива перед внешними инвесторами. Сегодня «Гарант» успешно ведет переговоры с одним из банков Саратова о предоставлении кредита в 1,5 млн руб. Вообще, практика показывает, что на 1 рубль гарантийного фонда можно привлекать 3 рубля банковских средств. Ценность таких фондов отлично понимают, к примеру, в Татарстане, где запросто влили в гарантийные фонды наиболее крупных СКК 30 млн руб. Вот и посчитайте, сколько можно бизнесов поднять на такие деньги, сколько налогов заплатить, сколько рабочих мест создать... Но в нашей губернии новички кредитной кооперации пока могут только рассчитывать на бесплатную учебу от минэкономики, а «старичкам» и вовсе ловить нечего. Родней вы, братцы, не вышли. И не хочет наше правительство замечать родную синицу, ему интереснее по всему миру за журавлями гоняться.

Опубликовано: «Новые времена в Саратове», № 8 (70), от 27 февраля – 4 марта 2004 г.