Бум потребительского кредитования, набравший сейчас столь высокие обороты, возник в России сравнительно неожиданно. Кроме доходов он нес для банков и угрозу появления недобросовестных заемщиков. Чтобы застраховаться от них, нужно было что-то придумать. И тогда саратовские банки, не дожидаясь действий федерального центра, запустили 1 июля 2004 года новаторский проект, не имеющий аналогов в стране – межбанковскую базу данных по потребительским кредитам жителей региона. Сейчас, спустя год, в ней собраны сведения о десятках тысяч кредитов. И, по мнению представителей банков, база является эффективным механизмом защиты от недобросовестных заемщиков.

Число потребительских кредитов в стране растет как «снежный ком». Саратовская область – не исключение. К примеру, только за 2004 год объем потребительского кредитования в нашем регионе увеличился в 2,6 раза. В целом же, по сравнению с началом 2001 года, сумма кредитов, выданных физическим лицам области, выросла почти в 20 (!) раз.

«Если бы мне 5 лет назад сказали, что бум потребительского кредитования будет в сегодняшних формах, я бы не поверил. Да и никто бы не поверил, – говорит начальник Главного управления Центрального банка по Саратовской области Юрий Зеленский. – Банки встали перед необходимостью создания инструмента, который бы позволил им быстро и с минимальными затратами получить необходимый объем информации о потенциальном заемщике».

И инструмент этот был создан. Им стала межбанковская база данных «Потребительский кредит». По словам Зеленского, ГУ ЦБ стало «идеологом» проекта, а также взяло на себя его техническую часть. Генеральное соглашение «О сотрудничестве на рынке потребительского кредитования» в июне прошлого года подписали 20 банков (включая филиалы иногородних). Сейчас, по словам главы ГУ ЦБ, в соглашении участвуют все 17 местных банков, а также 13 (из 19-ти) филиалов иногородних.

«Перечень сведений о заемщике, которые вносятся в базу, – это чисто саратовское изобретение», – поясняет Зеленский. По его словам, банки сознательно свели данные к минимальному набору. О заемщике в базу заносится его ФИО и дата рождения. Что касается кредита, то в базе зафиксированы названия банков, которые уже выдавали заемщику кредиты, даты получения и погашения кредитов, состояние кредита (текущий; погашен; погашен с нарушением срока; погашен досрочно; не погашен), а также дополнительная информация – к примеру, дата фактического возврата кредита (если он возвращен с нарушением срока), наличие просрочки по погашению процентов.

База данных находится на сервере управления Центрального банка и доступна только уполномоченным на это сотрудникам банков-участников и администраторам – специалистам управления Центробанка.

Любопытно, что и они не могут смотреть данные в базе «просто так». Поскольку одно из главных условий ее существования – это конфиденциальность информации о занесенных в нее «кредитных историях». Банки имеют право лишь запрашивать в базе информацию, используя для этого ФИО потенциального заемщика и дату его рождения. А просмотреть могут лишь те данные, которые сами вносили ранее. «За последние 6 месяцев было 20 тысяч обращений в базу. То есть в среднем по 2,5-3 тысячи обращений в месяц. Это как раз соответствует количеству кредитов, за счет которых наращивается эта база», – поясняет Зеленский.

Информация в базе данных действительно накапливается весьма серьезными темпами. За первые три недели работы базы в июле прошлого года в нее «попали» около тысячи саратовцев. А на вчерашний день, 4 августа, в ней были размещены данные о 112 с лишним тысячах потребительских кредитов.

ЭФФЕКТИВНАЯ СТРАХОВКА

Председатель правления банка «Конто» Анатолий Семенов считает, что о «быстрой отдаче» от саратовской базы данных пока говорить не стоит – слишком мало она действует. Но польза от нее точно есть. «Бывают случаи, когда человек приходит, заполняет анкету и отмечает, что у него «нет ссудной задолженности в других банках». А мы заходим в эту базу данных и видим, что у него есть кредит в другом банке, – говорит Семенов. – Это наталкивает на размышления – почему человек хочет скрыть предыдущий кредит?».

Бывают такие случаи и в практике «Экономбанка». «Это не обязательно влечет отказ от кредитования, т.к. банк проверяет возможность заемщика погасить не только запрашиваемый, но и уже имеющийся кредит. Но внимание к такому заемщику более пристальное, – поясняет начальник отдела по работе с физическими лицами «Экономбанка» Марина Щедригина. – Были и случаи отказа в выдаче кредитов после получения информации из базы данных. К сожалению, доступность кредитов кружит голову некоторым людям. И они не соизмеряют предстоящие расходы по погашению кредитов с получаемыми доходами».

«Действительно, база помогает при принятии решения о выдаче или невыдаче кредита. Благодаря ей для всех банков выдача кредитов становится более безопасной», – убеждена и.о. старшего кредитного инспектора группы кредитования частных клиентов ЗАО АКБ «Волгоинвестбанк» Алена Поблагуева.

...ДАЛЕЕ – ВЕЗДЕ

Является ли база данных достаточным инструментом для работы банков с потребительскими кредитами? «Когда банк выдает кредит, то профессионализм его работников и службы безопасности заключается в том, чтобы минимизировать риск невозврата. Для этого все средства хороши, – говорит Юрий Зеленский. – Поэтому я убежден, что, когда речь идет о крупных кредитах, то, конечно же, этой базы данных недостаточно».

«Клиентов мы проверяем, конечно, не только по этой базе, но и по другим каналам. А вот информацию о кредитах черпаем только из этой базы данных. Хотелось бы, чтобы все банки участвовали в этой программе. Тогда это будет еще более эффективный инструмент», – уверена Алена Поблагуева.

Анатолий Семенов также подтверждает, что банки, кроме базы данных «Потребительский кредит», используют и свои всевозможные базы и способы проверки клиентов. «Но в дальнейшем, с накоплением опыта и информации в базе роль ее будет увеличиваться», – считает Семенов.

«Нельзя сказать, что база данных является достаточным и единственным инструментом проверки заемщиков. Ведь не все дают согласие на передачу информации о себе. И это является их правом по гражданскому законодательству», – поясняет Марина Щедригина. По ее мнению, не решит этот вопрос и Федеральный закон «О кредитных историях», также предусматривающий добровольное согласие заемщиков на внесение информации в бюро кредитных историй.

Но как бы там ни было, аналогов базы «Потребительский кредит» в России нет. Вернее, не было до тех пор, пока саратовские банкиры не поделились своими наработками с соседними регионами. «Центральный банк инициативу нашего управления одобрил. И рекомендовал распространить наш опыт в ближайшие регионы. Что мы и сделали», – поясняет Юрий Зеленский. По образу и подобию саратовской модели такие же базы данных уже создали банки в республике Башкортостан и Астраханской области. Более того, все три региона объединили информацию, и теперь действует межрегиональная база потребительских кредитов.

ЦЕННЫЙ АРХИВ

1 сентября в России должны заработать бюро кредитных историй, которые будут преследовать те же цели, что и саратовская база данных. Ведь в соответствии с федеральным законом все кредитные организации должны будут начать предоставлять в бюро информацию о выдаваемых кредитах. Какова будет в связи с этим судьба саратовского изобретения?

«Саратовская база закрываться не будет. Мы будем вести ее до той поры, пока она банкам будет нужна. Если утратит свою актуальность, то мы ее закроем. Но у меня в душе есть глубокое чувство, что мы не доживем до этого момента», – не без иронии отмечает Зеленский.

Кстати, и «влиться» в новые бюро кредитных историй саратовская база также не сможет. Дело в том, что все заемщики, сведения о которых попадают в базу, дают на это письменное согласие. Но – только в отношении этой конкретной базы. Так что данные из нее куда-либо еще ГУ ЦБ не передаст. Если же база все-таки закроется, то банки смогут использовать ее как ценный архив.

В любом случае, и для банков, и для добросовестных саратовских заемщиков саратовское «изобретение» – это благо. Ведь если кредитная история клиента, зафиксированная в базе, благополучна, то банки будут только рады выдать ему все новые кредиты.