За последние пару месяцев банковская система Саратовской области не раз оказывалась в центре внимания власти, общественности и СМИ. В конце прошлого года прошла масштабная встреча банкиров и промышленников, в начале этого – Банковский совет и коллегия Управления Центробанка по Саратовской области. Какие процессы происходят в банковской системе, что от нее ждут власть и бизнес, каковы перспективы? Ответы на эти вопросы, как правило, ясны только специалистам. Однако денег у жителей области (слава Богу, работодателям и им самим) становится все больше. Поэтому о том, что происходит в банковской отрасли губернии, по меньшей мере не вредно быть в курсе всем.

Миллиарды народных копеек

Несмотря на некоторые негативные аспекты, можно уверенно утверждать, что банковская система губернии работает стабильно. Ее образуют 17 местных банков, одна небанковская кредитная организация, 15 филиалов иногородних банков и 26 отделений Сбербанка (с немного пугающей цифрой филиалов – их у него 666). По числу кредитных организаций Саратовская область сейчас занимает 4-е место в Приволжском округе и 11-е – в России. «Все банки области процветают и здравствуют», – отметил на пресс-конференции по итогам прошлого года начальник Управления Центробанка Юрий Зеленский. Губернатор Аяцков на коллегии был даже более категоричен. «Банковская система Саратовской области – одна из лучших в России», – заявил он. По многим показателям это действительно так.

Денег в Саратовской области за прошлый год прибыло. В частности, собственные средства кредитных организаций возросли по отношению к 2001 году почти на четверть. Два банка нарастили свой капитал до размера более 1 млн евро, и теперь таких банков в нашей области 9. Причем у двух из них капиталы превышают замечательную во всех отношениях сумму в 5 млн. евро.

Выросли в прошлом году и вклады в банках. Только жители области вложили почти на 40% больше, чем в 2001 году. На счетах в конце года находилось 11,7 млрд «народных» рублей. Что очень важно, увеличилось число тех, кто не боится вкладывать деньги в местные банки на срок от года и более. Это говорит о том, что население и предприятия стали больше доверять банкам. А такое доверие никогда не бывает лишним.

Одна из главных задач, которая встанет перед банковской системой России (а значит, и Саратовской области) в текущем году – это переход к системе страхования вкладов. Но, как считает Юрий Зеленский, это нововведение банки переживут легко. Гораздо более сложной и ответственной для них будет масштабная и жесткая проверка, которую намерен устроить кредитным учреждениям Центральный банк. «По сути, речь идет об отборе банков, которые получат право работать с деньгами населения. По идее, с 1 января 2005 года вкладами населения будут заниматься только надежные и испытанные банки. И если после двух проверок тот или иной банк не будет удовлетворять определенным требованиям, то лицензия на право привлекать деньги населения у него будет отобрана», – отмечает Зеленский. Саратовские банки, по его мнению, введение страхования вкладов «переживут» достаточно спокойно, поскольку они и сейчас по многим показателям ведут себя образцово.

«Да отпусти нам долги наши»

Впрочем, наивно было бы предполагать, что в саратовском банковском секторе все так безоблачно. Весомой «ложкой дегтя» являются проблемы, связанные с краеугольным камнем банковского бизнеса – кредитованием. Банки области в прошлом году активно кредитовали реальный сектор. Больше всего денег получила промышленность, торговля и сельское хозяйство. По данным ГУ ЦБ РФ, сумма выданных кредитов на 1 января 2003 года превысила аналогичный показатель начала 2002 года на 2 млрд 900 млн рублей.

И тем не менее, как сказано в документах итоговой коллегии Управления Центробанка, «нацеленность на развитие региональной экономики в ряде случаев не находит адекватной поддержки у предприятий реального сектора». Попросту говоря, промышленники области не спешат отдавать даже те деньги, которые уже ссудили им местные банки. Естественно, всякое желание выдавать новые кредиты у местных банкиров пропадает.

Проблема в последнее время встала так серьезно, что в декабре губернатор собрал руководителей банков и промышленных предприятий на встречу в правительстве. «Банки готовы дать вам деньги. Один Сбербанк может выделить кредитов на 8 миллиардов рублей», – заявил Дмитрий Аяцков промышленникам. И посетовал при этом, что ставки у наших банков слишком высоки. Руководители предприятий жаловались на то, что саратовские банки не хотят и говорить о долгосрочных кредитах, не то, что их давать. Управляющий саратовским отделением Сбербанка Антон Перченко на это осторожно ответил, что вкладывать бы рады, да объекты для вложений найти невероятно сложно. В том числе, как он подчеркнул, «из-за отсутствия внутри области структурированных холдингов». Кроме того, по словам Перченко, есть риск банкротства кредитуемых предприятий, в том числе – преднамеренный.

Глава Управления Центробанка Юрий Зеленский высказался еще более конкретно. «Если солидный кредит, который лоббируется областным министерством экономики или министерством финансов, не будет возвращен – готовы ли руководители этих министерств уйти в отставку? Сколько мы обсуждали ЕМК (Европейскую мебельную компанию. – «НВ»)? В итоге «посадили» Сбербанк, а ответственности никто не понес. Неужели вы не понимаете, что если один банк обожжется, то на воду все будут дуть?!», – заявил глава Управления Центробанка. Министры покивали, но об отставках предпочли помолчать. Лишь через час после начала разговора наконец подошли к главному вопросу – сколько денег вообще надо местной промышленности для развития? Сразу и конкретно на этот вопрос министры ответить не смогли. Только после неоднократных гневных тирад губернатора неуверенно была названа сумма в 30 миллиардов рублей.

Величина просроченной задолженности в Саратовской области выросла за прошлый год на 625 млн рублей. Сбербанку, упомянутому на встрече, действительно пока повезло меньше всех – на него приходится 96,3% всех невозвращенных кредитов. Но такая тенденция есть и у других банков региона. А главное, как отметил Антон Перченко, более 60% «просрочки» не имеют под собой экономических причин. Речь идет о недобросовестности заемщиков. Сражаться против них саратовский Сбербанк намерен по «полной программе». По словам Перченко, составлен их список, и он будет опубликован. 16 предприятий уже находятся в стадии банкротства, а в судах только по юридическим лицам лежат более 220 дел. Юрий Зеленский на декабрьской встрече рекомендовал в качестве профилактической меры от этой «болезни» организовать коллективный поход промышленников и банкиров в саратовский ТЮЗ на спектакль «Банкрот». А недавно, выступая на областном активе, предложил создать в саратовской прессе постоянные рубрики типа «История одного кредита» или «Прохиндеями не рождаются – ими становятся». Но удовлетворятся ли банкиры чтением подобных историй вместо вовремя возвращенных кредитов...

Не мал золотник и дорог

«В 2001 году за пределами области наши банки разместили 16 млрд рублей, в прошлом году – 8 млрд. А в этом году я предлагаю отправить за пределы области ноль рублей», – призвал банкиров на коллегии Управления Центробанка губернатор Аяцков. Однако у этой проблемы есть вполне понятные причины. «Что касается местных банков, то их деньги за пределы области уходят, как правило, в виде межбанковских кредитов (МБК) или остатков на корреспондентских счетах в валюте, – поясняет начальник аналитического управления АКБ «Экспресс-Волга» Сергей Предтеченский. – Здесь наши банки их не могут разместить, поэтому отправляют, к примеру, в Москву. А под их залог привлекают рублевые межбанковские кредиты. То есть за пределы области уходят валютные средства, а назад возвращаются рубли, которые служат дополнительным источником для кредитования предприятий. Если посмотреть цифры только по местным банкам без Сбербанка и иногородних филиалов, то за последний год увеличение кредитных вложений (без МБК) составило почти 75 % от роста привлеченных ими средств. Оставшиеся 25% – это отчисления в фонд обязательных резервов, а также средства, необходимые для проведения текущих платежей клиентов и поддержания ликвидности. Столичные филиалы также проводят активную кредитную политику в регионе – за год они увеличили кредитный портфель на 92%. А вот у Сбербанка ситуация действительно сложнее. Если год назад сбербанковские кредиты составляли половину кредитов региона, то сейчас их доля снизилась до 40%. Основное влияние оказывает, конечно, рост просроченной задолженности, который заставляет Сбербанк более осторожно подходить к выдаче новых кредитов на территории Саратовской области». Что касается высоких процентов, под которые ссужают деньги саратовские банки, то здесь образуется некий замкнутый круг. «Местные банки наращивают свои активы в основном за счет вкладов населения. Например, в 2002 году из 5,3 млрд руб. общего прироста привлеченных банками средств клиентов 3,7 млрд руб. (70%) составили вклады физических лиц. Поэтому и процентные ставки по вкладам держатся на высоком уровне (18-19% в рублях), – поясняет Сергей Предтеченский. – Часть привлеченных денег выбывает в фонд обязательных резервов и на другие подобные направления. Соответственно, чтобы просто окупить эти 18-19% годовых, нужно выдавать кредиты под более высокие ставки – 23-24%, что и происходит. Столичные банки и их саратовские филиалы находятся в более выгодном положении за счет обслуживания крупных российских корпораций, ресурсы которых обходятся дешевле, чем привлечение вкладов. Поэтому саратовским банкам приходится конкурировать с филиалами столичных не по ставкам, а по условиям выдачи кредитов – срокам оформления и т.д. Скорее всего, эта тенденция будет сохраняться и в будущем». Иными словами, пока у наших банков не будет крупных клиентов с гигантскими оборотами, они не смогут выдавать дешевые кредиты. А нынешние клиенты не могут стать крупными и успешными, потому что у них нет заемных средств для развития. Впрочем, для решения этих проблем, кажется, и существуют областные министерства. Но они, как уже говорилось, не всегда точно знают, сколько нужно денег областной промышленности для серьезного «рывка». Есть и другая проблема, которую сами банки решить не в состоянии. «Средняя величина вкладов в саратовских банках составляет 20 тысяч рублей и более. Нужно создать условия, чтобы эти деньги люди могли вложить в развитие своего маленького бизнеса», – отметил на заседании актива Юрий Зеленский. Владимир Марон, губернатор Аяцков и «иже с ними», не раз и не только на активе говорили о том, что малый и средний бизнес нужно развивать. Банкиры, надо полагать, помогут. Сказали – делайте. И перестанете ограничиваться «борьбой с административными барьерами», которыми сами же и являетесь.

Опубликовано: «Новые времена в Саратове», № 7(22), 21-27 февраля 2003 г.