Наш светлый гений (губернатор Аяцков) еще в прошлом году обнаружил, что банковская система области какая-то не такая. И полгода не прошло, как смутные догадки отлились в чеканные административные выводы. Банковский совет при губернаторе упразднен, на постоянно действующем совещании при вице-губернаторе В. Мароне изобличен наконец виновник наших проблем с невозвращенными сельскими кредитами, и даже обывательские массы уже знают, на кого нужно показывать пальцем. Оказывается, корень зла затаился в самом сердце банковской системы – в областном управлении Центробанка, прямо в главном кабинете этого важного учреждения. Потому что именно из этого кабинета недоглядели за банками и не пресекли раздачу кредитов кому попало, именно здесь никак не пытаются снизить ставку по кредитам, чтобы банковские средства пошли в реальный сектор. Прямо вредительство какое-то! И наше правительство уже даже вынуждено просить Центробанк России помочь нашему управлению повысить эффективность надзора за банковской системой. Где тут правда и где лукавство – «Новые времена» решили узнать у начальника ГУ Центробанка по Саратовской области Юрия ЗЕЛЕНСКОГО.

– Банковский совет был упразднен постановлением губернатора от 27 апреля вместе с комиссией по организации похорон и рыбохозяйственным советом. Это оценка деятельности данной структуры, ее важности?

– Банковский совет был образован министерством экономики области по просьбе банковского сообщества в 1996 году для того, чтобы власти и банки могли услышать друг друга и совместно решить наболевшие проблемы. Но чиновники из областного правительства, взяв на себя ответственность за организацию деятельности этого органа, по обыкновению превратили его заседания в чисто декоративное мероприятие. Более того, с января прошлого года совет вообще не собирался ни разу. Поэтому, когда в двадцатых числах апреля мне неожиданно позвонил губернатор и предложил вынести на совет предложения банковского сообщества, обсудить проблемы, я, честно говоря, обрадовался тому, что дело сдвинулось с мертвой точки. Банковский клуб Саратовской области подготовил к этому заседанию целый ряд вопросов – по проблеме невозврата кредитов в области, по другим жгучим темам банковского бизнеса. Банкиры разработали также ряд законопроектов для их обсуждения с тем, чтобы впоследствии через власть, наше законодательное собрание «двигать» эти проекты в думу. И вдруг такой афронт с закрытием банковского совета. Убежден, что это сделано за спиной губернатора.

– Что это за проекты?

– Эти наши законопроекты я докладывал на недавнем съезде Ассоциации российских банков, они нашли горячую поддержку у российского банковского сообщества. Один – о расширении возможностей кредитования малого бизнеса. Раньше больше половины всех кредитов малому предпринимательству выдавалось под залог автотранспорта и другой техники. Однако с 2000 года обязательная регистрация автотранспортных средств в органах ГАИ отменена. Поэтому под залог одной машины теоретически можно получить кредит условно в десяти банках. Естественно, зная такое положение дел, банки стараются не рассматривать автотранспорт в качестве залога. А ликвидных залогов у малого бизнеса совсем немного, в итоге целый пласт транзакций уходит из банковской сферы. Так нужно вернуть эту регистрацию, и все.

Еще один законопроект – об удостоверении залога недвижимости. Например, предприятие хочет взять кредит и оформляет в качестве залога здание цеха. За один только штамп нотариуса заемщик должен заплатить сумму в размере 1,5% сделки. Есть случаи, когда стоимость нотариального заверения залога по одному кредиту доходила до 5 миллионов рублей. Мы предлагаем установить, что размер госпошлины за нотариальное заверение договоров залога недвижимости составляет 1,5% от суммы договора, но не более 100 МРОТ для юрлиц и не более 20 МРОТ для физлиц.

Еще одна проблема. Известно, что предприятия сегодня как никогда нуждаются в техническом перевооружении, поэтому крайне необходим механизм финансового лизинга. Предоставляя эту услугу клиентам, банк, по сути, осуществляет долгосрочное кредитование с минимальным для себя риском потери имущества. По идее удорожание стоимости приобретаемого имущества для предприятий должно происходить только на величину банковского процента, как и при кредитовании. Однако данная операция, как и операции факторинга, облагается НДС, что делает эти услуги непривлекательными для клиентов банков. Мы подготовили соответствующие предложения и дополнения в статью149 Налогового кодекса РФ.

Также есть наши предложения по системе определения крупного ущерба – изменения в статью 176 Уголовного кодекса РФ по изменению порядка государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним в части регистрации залогового имущества.

– Проекты хорошие, но почему же надзор у нас такой слабый, Юрий Борисович?

– Не дело областного правительства давать оценку качества банковского надзора, ведь в этом нужно хотя бы в общих чертах разбираться. Скажу только, что соответствующее подразделение нашего главка является методическим центром Банка России по надзору за коммерческими банками, к нам едут учиться специалисты из разных регионов, чтобы перенимать положительный опыт. С 1999 года мы первыми в России внедрили институт индивидуального кураторства за банками, в экспериментальном порядке (сейчас это принято на уровне нормативных документов Банка России) отработали методы ежедневного мониторинга финансового состояния банков. Наша программно-методическая разработка «Надзорная история кредитной организации» сегодня тиражируется по всей системе теручреждений Банка России. В Саратовской области с 1999 года действует неформальное объединение банкиров – Банковский клуб, президент которого избирается тайным голосованием, и вот уже шестой год банкиры избирают меня. В рамках клуба найдены уникальные подходы к организации работы рынка межбанковских кредитов и депозитов, борьбе с недобросовестными заемщиками, повышению транспарентности, открытости банков.

Я понимаю, из-за чего поднимается вся эта волна. Не секрет ни для кого, что у нас огромный невозврат кредитов, в особенности выданных селу, а это имеет массу нехороших последствий для нашей области. Чтобы понять, кто прав, кто виноват в этой истории, давайте разберем подробно. У нас серьезный рост просроченных кредитов начался с середины 2001 года. Причем именно в сельском хозяйстве. Была же такая громкая кампания правительства области по поддержке села: разовьем село – вытянем всю экономику, давайте наращивать кредитование селян. В итоге в 2000 году банки области выдали кредитов селу 900 млн рублей, в 2001 году – уже 2 миллиарда рублей, в 2002 году – 2,7 миллиарда рублей. То есть банки откликнулись на призыв правительства. И что взамен? В самые урожайные годы вдруг одновременно по большинству районов по совершенно непонятным для банков причинам стали происходить задержки с выплатой долгов по кредитам. По итогам 2002 года область вышла на четвертое место среди недобросовестных сельских заемщиков России, в 2003 году – уже на первое. И сейчас мы это первенство удерживаем. Кстати, более 90 процентов этой просрочки падает на Сбербанк. Повторюсь, программа поддержки села была задумана как общеобластная, как это у нас принято говорить, губернаторская кампания, и Сбербанк подставил правительству области свое плечо.

Вся информация о невозвратах кредитов открытая, публикуется на интернет-сайте Банка России, поэтому для правительства области эта ситуация не новость. Тем более что на всех уровнях наше Главное управление и Сбербанк били тревогу. С 2001 года (это легко отследить даже по информации в Интернете) я говорил губернатору и областной власти – минэкономики, минсельхозу: подключайтесь, помогите переломить ситуацию с кредитами, ведь это – ваше экономическое поле. Если не остановить вал невозврата, будет еще хуже. Никакой реакции. То есть взять в банке деньги и не вернуть их – нормально, ребята, так держать.

– Но неужели нельзя было прийти в Сбербанк и сказать: что ты делаешь, прекрати выдавать необеспеченные кредиты, не играй больше с колхозниками и т.д.?

– Я могу дальше развить эту ситуацию: банк привел заемщика Иванова и хочет дать ему кредит. Но тут возникает надзорный орган и говорит: не давай Иванову кредит, он не внушает нам доверия. Хочет банк выдать другому заемщику Сидорову – и Сидоров нам не нравится, не давай Сидорову. Хорошо, говорит банк, но я рассчитывал на доход от выдачи кредита, а теперь я его не получу – а это, брат, твои проблемы. Скажите, можно ли в экономической сфере представить такие отношения, когда за хозяйствующим субъектом стоит некий административный орган, принимает за него решения и при этом не несет никакой ответственности? Выдача кредита – это по умолчанию рисковое мероприятие, только в большей или в меньшей степени. Любой банк, выдавая кредит, рискует, и талант менеджера банка, его профессионализм заключаются в том, чтобы правильно оценить риски. Это не наша работа – мы, надзорный орган, не наделены функциями оценки кредитоспособности заемщиков коммерческих банков. Это бизнес банков. Мы по закону раз в два года проверяем банк и оцениваем, насколько правильно банк классифицировал свои риски. Если мы видим, что банк оценил риск неправильно и не сформировал резерв на возможные потери по ссудам, мы его обязательно накажем. Кстати, Сбербанк такой резерв сформировал в полном объеме за счет собственной прибыли, он защитил интересы кредиторов и вкладчиков. Поэтому мы к нему претензий не имеем. Нужно понять, что надзорный орган по закону защищает интересы вкладчиков и кредиторов, а не прибыли банка. Хочет банк рисковать – рискует. Мы для них сан-эпидстанция, торгинспекция и милиция с полицией в одном лице. Вы видели, чтобы санэпидстанция заботилась о прибыли магазина? Нет, она заботится о том, чтобы покупатель был в безопасности. Правительству кажется, что оно придумало гениальный ход: вот ты, Зеленский, громче всех кричишь о просрочках, тебя они беспокоят, так ты в них и виноват. Но эти господа из экономического блока не учли, что существуют законы и нормативные акты, в рамках которых мы действуем. Никто не снимает с менеджмента банков вину за превышение рисков при кредитовании. Но, участвуя в саратовской программе развития саратовского села, они вправе ожидать элементарной поддержки или хотя бы внимания к своим проблемам от правительства области. Так что господину Марону стоит искать виноватых вокруг себя, а лучше – в зеркале.

– Новый сельхозминистр Марат Фаизов вынашивает амбициозные планы привлечения в АПК огромных кредитных ресурсов. Насколько это возможно при такой скверной репутации саратовского села?

– Это невозможно до тех пор, пока и министр, и последний колхоз не поймут, что кредиты надо возвращать. Сегодня вывести заложенный скот из села практически невозможно – стеной встают главы администраций с милицией. Так еще и из министерства звонят в банки: караул, грабят! Но что вы хотели, уважаемые? И залог вам оставить, и кредит простить, и денег снова дать? Сбербанк недоучел в свое время риски и своей прибылью поплатился за это. Так будет ли он вас кредитовать при таком вашем отношении? Надо в этой ситуации вместе решать, что делать, а не искать кошку в темной комнате.

– Но ведь есть же база недобросовестных заемщиков, почему Сбербанк к ней не обратился, прежде чем выдать кредиты?

– В 1999 году это, по его словам, было ему не нужно, у меня, мол, своя база. А в 2003 году, когда ситуация с невозвратом достигла своего предела, банк все-таки начал предоставлять данные о своих недобросовестных заемщиков в общую базу. И, как минимум, десять фамилий его злостных должников нашлись в нашей общебанковской базе. Сейчас в базе более тысячи фамилий и названий юридических и физических лиц. Здесь есть и учредители, и директора, и поручители по кредитам. Очень громкие фамилии встречаются...

– Еще один традиционный упрек банковской системе области: ставки по депозитам маленькие, по кредитам – слишком большие.

– По депозитам, пожалуйста, зайдите на межбанковский сайт «Банки Саратова» (кстати, единственный в своем роде), ставки доходят до 14% годовых, это на 2-3% выше среднемосковских. Мы специально этот сайт создали, чтобы люди, клиенты банков получали объективную нерекламную информацию. Создание такого сайта говорит о здоровье саратовского банковского сектора, ведь теперь невозможно разместить рекламу: у меня лучшие проценты! Любой человек зайдет на сайт и проверит, у кого больше ставки, у кого меньше. Что касается ставок по кредитам, они ниже, чем у Волгограда, но выше (правда ненамного), чем у многих других регионов Приволжского округа. Но на это есть объективные причины.

– Считают, что банки наживаются на плохой кредитной репутации региона, дорого деньги продают, ведь кредит – это продажа денег.

– Это очень интересный вопрос. Давайте посмотрим, из чего формируется процентная ставка банка. Основную часть составляют операционные расходы банка, то есть ставка, по которой банк привлек деньги, например, во вклад. Потом идет ставка возмещения себестоимости деятельности банка, которая складывается из платы за коммунальные услуги, аренды, зарплаты работникам и т.п. Далее – норма рентабельности, она у саратовских банков очень маленькая – 1-3% к активам. И, наконец, существенную часть процентной ставки составляет плата за риск. Если в Саратовской области не возвращается 10% всех выданных кредитов – значит именно такова плата за риск. В Белгородской области не возвращается 0,1%, там и ставка по кредитам другая. Плата за риск и тянет вверх процентную ставку: ведь банк в проценты должен заложить возможность того, что в будущем ему на этой территории кредит не вернут. На плате за риск банк теряет свою прибыль, поэтому рентабельность банковского бизнеса в области низкая. В цену будущего кредита закладываются прошлые невозвраты, по этой причине любой сегодняшний жулик портит площадку для будущего. И борьба с мошенниками, расчистка экономической площадки – это задача всего экономического блока.

– Давайте вернемся к обвинениям. Тот же министр Фаизов любит говорить, что Сбербанк собирает на территории области 10 млрд. рублей ежегодно, а в село вкладывает в виде кредитов едва ли 500 миллионов.

– Ну, как всегда цифры скачут. На 01.04.04 общий кредитный портфель Сбербанка составил 4 миллиарда 915 миллионов 319 тысяч рублей, из которых более трети выдано в сельское хозяйство. Однако из года в год значительная доля средств, привлекаемая банками в нашей области, размещается за ее пределами. А вот, например, экономика Волгоградской области в 2003 году «переварила» и ресурсы своих банков и еще привлекла с других регионов 3,5 млрд. рублей, а мы 11 млрд. отдали. Почему? Да потому, что у нас их негде разместить. Банк сделал свое дело – он средства привлек в виде вкладов, средств предприятий, а вот для того чтобы ему было выгодно оставить их в регионе, наша областная власть должна создать соответствующие условия: развивать экономику, создавать законодательство, защищающее банки от невозврата, привлекать банки экономическими преференциями и пр. А что сейчас? Главное управление Центробанка контролирует возвратность наличных денег в банки. И мы обнаружили в области целые районы, где возвратность денег гораздо ниже выдач из касс банков. То есть получают люди, допустим, зарплату, выдается наличность, а обратно в банк она не возвращается. Потому что в районе деньги потратить негде. Местного производства нет! Торговля вся приезжая, она и вывозит деньги. Посмотрите, что мы едим: колбаса московская, молоко пензенское, масло волгоградское и т.д. и т.п. Вот об этом и должен думать экономический блок, если заинтересован в развитии банковского сектора в районах. Банк кредитует там, где есть кого кредитовать. Где нет экономики, нет и банка.

– Этот крик в прессе, что в нескольких районах Сбербанк вместо полноценных отделений оставил только допофисы с мизерным набором функций, что теперь за кредитом надо ехать в другой район и т.п.

– Во-первых, эта информация не соответствует действительности – практически во всех районах области за редким исключением есть допофисы или отделения Сбербанка, и все они оказывают полный набор банковских услуг. Другое дело, что во многих районах остался только Сбербанк. Но если бы отделение или филиал приносило прибыль, окупало все затраты, кто бы его стал закрывать? Филиальная сеть – конкурентный плюс для любого банка. И если банк в каком-то районе вынужден закрывать ранее открытую точку, на которую в свое время были потрачены немалые деньги, – это его трагедия, значит, в этом месте рентабельно работать невозможно. Но и в этих случаях (и таких примеров много), когда глава местной администрации проявляет экономический интерес, всегда находятся возможности для взаимных договоренностей – скажем, снизить банку арендную плату, помочь с клиентской базой и т.п. Спросите у банкиров – они вам приведут такие примеры, это их бизнес. Надо же по средствам жить. Давайте я предложу в каждом районе открыть по оперному театру. Мне скажут: это бред, дорого и артистов столько не наберем. А кричать, что от нас ушли банки, – это хорошо, это патриотично, это мы так за экономику болеем.

– Что за теневые обороты, о которых шла речь на последней коллегии ГУ ЦБ?

– Они в относительно небольших размахах есть в любой экономике, в классическом виде за ними стоит преступный бизнес, занимающийся торговлей оружием, наркотиками и т.п. Но когда теневые обороты сопоставили с легальными, как у нас в регионе, это заставляет серьезно задуматься. Это говорит о том, что у нас целые сферы экономики выведены из нормального обращения, здесь идет расплата черным налом, через конверты и т.п. Мы в марте 2001 года выносили на заседание правительства вопрос о внедрении пластиковых карт. Во всем цивилизованном мире по карте можно расплатиться и в магазине, и в такси. И везде власть помогает внедрить безналичную оплату товаров и услуг по пластику, потому что пластик – это белый денежный оборот, это контроль за наличным обращением, это легализация финансового оборота бизнеса. Практически во всех регионах власть на эти проблемы реагирует положительно, выпускает постановления, помогает привлекать торговлю, оптовки, способствует переводу предприятий и учреждений на получение зарплаты по пластиковым картам. Но в нашей губернии банкам ответили: – вам выгодно, вы и занимайтесь. И банки сегодня несут на себе все – как затраты на оборудование, выпуск карт, привлечение клиентов, так и борьбу с нежеланием теневого рынка переходить на пластик. Вот если бы власть заинтересовала хотя бы оптовую торговлю внедрить расчеты через пластик, – скажем, предоставила им налоговые, арендные или иные преференции – значительная часть денежного оборота вышла бы из тени. И экономика у нас стала бы здоровее. Кому это выгодно? Разве только банкам?

– Вы знаете, я некоторые вещи никак не могу увязать: с одной стороны, все крупные предприятия обслуживаются в Москве, в регионе клиент весьма посредственный, но почему-то к нам прут филиалы московских банков. И опять: у нас черная кредитная история, средненькая промышленность, а мы вошли в первую двадцатку инвестиционно привлекательных регионов России. Как это все совместить?

– Это все нормально совмещается. Рост основных показателей банков на территории Саратовской области в почти два раза опережает рост реального сектора. Значит, у нас есть ресурсы, с которыми можно работать. Вклады населения растут год от года, сейчас уже 19,3 миллиарда. И московские банки к нам идут, видя перспективу развития нашего региона. У Саратовской области отличное географическое положение, масса экономических плюсов, высокий образовательный уровень населения и т.п. Вот ради будущего сюда и идут банки. Вы думаете, почему банки тратятся на стипендиальные пластиковые проекты? Не для того чтобы студенту выдать его небольшую стипендию, на этом не заработаешь. Но завтра этот студент окончит институт, займется бизнесом и придет за кредитом в тот банк, который обслуживал его карту. Сейчас борьба идет за будущего клиента, и если сегодня ее проиграть, то перспективы у такого банка весьма проблематичны. А насчет посредственной экономики я вам так скажу, не в масштабах дело: вот «Макдональдс» – не льет сталь, не качает нефть, спутники в космос не запускает, нет, это предприятие делает бутерброды. Но это не умаляет его величины. Что нам мешает активнее развивать экономические механизмы...

Поэтому не надо переживать по поводу бедных недр, того, сего, надо использовать те возможности, которые имеешь. Ниши есть для всех, в том числе и для банковского бизнеса в регионе. Банк работает на доверии своих клиентов, это очень тонкая материя, поэтому в этой сфере надо быть особенно осторожным с любыми непродуманными заявлениями и обвинениями. Не семь, а семьдесят раз нужно отмерить...

Опубликовано: «Новые времена в Саратове», № 22 (84), 11-17 июня 2004 г.