Пару десятков лет назад, всем нам приходилось отправляться за покупками с множеством купюр в бумажнике. Теперь процедура оплаты услуг и товаров полностью упрощена благодаря банковским кредитным картам. В каждом банковском отделении клиенту предлагают получить кредитку на выгодных условиях, причем в большинстве случаев ее оформление ничего не стоит посетителю банковского заведения.

В отдельных некоторых случаях, наши сограждане могут похвастаться наличием одновременно нескольких кредитных карт от разных банковских организаций. Это обстоятельство может указывать на то, что такие владельцы кредитных карточек неплохо разбираются в тонкостях банковских продуктов и держат несколько их экземпляров для разных жизненных ситуаций. Тем более что время от времени в различных банках проводятся для обладателей таких карт акции, бонусные программы и предоставляются скидки. Было бы непростительным упущением не воспользоваться подобными лояльными условиями. И еще один аргумент для тех, кто только собирается обзавестись кредитной картой – это значительно меньшие расходы при совершении покупок. При оплате услуг и товаров кредиткой в некоторых торговых заведениях предоставляются скидки на стоимость товаров. Да и сами банковские учреждения предоставляют возможность пользоваться в течении некоторого времени кредиткой без уплаты процентов. А это, надо согласиться, гораздо удобнее и экономичнее, чем оформлять, например, потребительский кредит.

Дело осталось за малым – правильно подобрать наиболее выгодные условия по кредиткам. Ведь не секрет, что в разных банковских учреждениях имеется по несколько аналогичных предложений в отношении кредитных карт. И условия разных банков тоже могут отличаться. Так на что же требуется обратить внимание в первую очередь?

Параметров существует несколько, мы же рассмотрим наиболее значимые для большинства целевой аудитории банковской сферы:

• Величина процентов
• Расходные издержки за содержание счета
• Величина кредитной суммы на карте
• Наличие и длительность льготного периода

Исходя их этих критериев, и станем выбирать подходящую кредитку в разных банках. Но, обо всем - по порядку.

Размеры переплат по ставкам

Для всех кредитных программ, и кредитная карта здесь не исключение, самым важным показателем остается величина процентных ставок. Чем она выше, тем меньше желания обзавестись такой кредиткой остается у заемщика банковского заведения.

Пока на текущий момент абсолютным лидерами в предоставлении невысоких ставок по кредитным картам остаются Россельхозбанк, ВТБ24, Тинькофф, банки Газпромбанк и, безусловно – Сбербанк. Вместе с тем найти выгодные условия можно и в менее известных учреждениях банковской структуры регионального значения. Средний показатель по кредитным процентам в них находится в диапазоне 17-25 процента годовых.

Что касается среднеотраслевого значения, то в зависимости от условий кредитного договора, величины ставок могут достигать показателей от 16,00% до 50,00 процентов. Здесь роль может играть продолжительность грейс-периода, о чем будет сказано дальше, а также обеспечение со стороны владельца кредитных средств материальными и финансовыми возможностями.

Однако даже при классических условиях иногда заемщик (он же – владелец кредитки) может получить довольно выгодную скидку по ставке, если попадает под действие льготных условий. Рассчитывать на подобную лояльность могут постоянные клиенты банковского заведения, которые размещают депозитные средства на счетах банка, имеют расчетный счет, а также пользуются картой данного учреждения для получения заработной платы. Кроме этого, скидки в 0,5-1,5% могут получить те клиенты, кто решился оформить кредитку онлайн через специальный сервис подачи заявок на корпоративном сайте заведения.

В целом же размер ставки рассматривается по той причине, что это может повлиять на конечную сумму переплаты. Но этот параметр не всегда является решающим, и величина дополнительных расходов также зависит от финансовых возможностей обладателя кредитки, величины лимита кредитных средств на счету карты и от конкретных условий и требований банковского заведения.

Денежный лимит на карте и его величина

Конечно, получить кредитную карту выгодно в первую очередь тем клиентам, которые действительно испытывают потребность в деньгах или совершают частые покупки, не имея с собой наличных средств. И для этой категории заемщиков крайне важен такой показатель, как сумма денег на счету карточки. Чем он выше, тем больше можно себе позволить. Однако подобные возможности регламентируются условиями кредитного договора и собственными финансовыми перспективами самого заемщика.

При этом в процессе получения кредитной карты неплохо было бы поинтересоваться стоимостью услуг за предоставление высоких лимитов – нередко такие перспективы оцениваются банков достаточно высоко. В некоторых случаях плата за обслуживание счетов с крупным содержанием средств обходится в несколько тысяч рублей за год, в то время как классические карты с небольшим лимитом иногда обслуживаются бесплатно или за скромные 100-300 рублей.

На величину суммы кредитки обязательно будет влиять наличие документальной базы, свидетельствующей о реальных возможностях подателя заявки на кредитную карту. Аналогично банк пример решение о размере лимита и с учетом кредитной истории. В некоторых банковских заведениях существуют программы, позволяющие даже при отсутствии необходимых свидетельских документальных подтверждений получить кредитку с большим лимитом. Однако подобные перспективы, помимо большой платы за обслуживание, будут сопровождаться и не менее высокими показателями по процентной ставке.

Длительность льготного периода

Льготный период, или как его еще называют, - грейс-период, прочно вошел в число постоянных стандартных условий банка по выдаче кредитной карты. Заемщику очень удобно пользоваться деньгами кредитора, не волнуясь за необходимость переплачивать по процентам. Однако такая возможность тоже имеет границы и грейс-период чаще всего ограничен определенным сроком. Обычно это продолжительность времени в 50-60 дней. Однако в отдельных случаях период льготного пользования может достигать и 200 дней, что совсем уж удобно и привлекательно. Но наряду с такими привилегиями не надо забывать и о том, что банк не станет просто так проявлять благодетель, не имея за это никакой прибыли. При наличии длительного грейс-периода обычно есть и высокая оплата за содержание счета, куда уже заложены потенциальные расходы клиента.

В таких случаях было бы нелишним произвести детальные расчеты – насколько выгодно иметь подобные условия. Возможно, было бы проще согласиться на меньший грейс-период, но и с меньшей оплатой за обслуживание. К тому же при окончании льготного периода, если займ не погашен, все равно придется платить проценты и при длительном периоде величина их будет довольно высокой.

Плата за обслуживание кредитной карты

Величина оплаты этой услуги имеет непосредственное отношение к количеству включенных опций по кредитной карте. Но заемщику надо для себя определить необходимость таких сервисов. Например, плата может быть выше в тех случаях, если кредиткой можно оплачивать услуги партнерских организаций банка по выгодным тарифам. Но, опять же, сначала надо разобраться, есть ли нужда в этих услугах и как часто придется ими пользоваться. Например, кредиткой можно рассчитаться за авиабилет, но если летать приходится раз в три года, то проще и дешевле получится переплатить за сам билет, чем оплачивать каждый год карту.

Кроме этого, в бюджетные расходы по оплате карточного счета включаются интернет-банкинг, смс-оповещение, доступ к собственному кабинету в интернете на корпоративном сайте банка.

Плата за все эти услуги и сервисы будет тем выше, чем больше содержание средств на карте предоставляется банком. Кроме этого, цена часто зависит и от типа кредитной карты, ее категории. Кредитки премиум – класса всегда обходятся дороже, но они помимо основной своей функции выполняют еще и роль стильного аксессуара, столь необходимого для поддержания имиджа делового человека.

Словом, чем меньше преимуществ в кредитной карте, тем дешевле она обходится ее владельцу. И если главная цель – пользоваться доступными средствами с кредитной карты, то вполне достаточно классических условий за небольшую сумму платежа.

Резюме

Выбрать выгодные кредитные карты под свой профиль, оказывается, совсем несложно. Даже на основании этих четырех критериев можно не ошибиться в выборе.

Если в выбранном банковском учреждении не могут обеспечить всех желаемых условий пользования кредитной картой, то можно приобрести нескольких таких карт в разных банковских учреждениях. Но для достижения главной цели и небольших расходов вполне достаточно будет и одной кредитки.