На страховом рынке грядут перемены, причем касающиеся абсолютно всех. О них на недавней пресс-конференции рассказал генеральный директор страховой компании «РОСНО» Леонид МЕЛАМЕД.

РАСЧИСТКА ПОЛЯ

После изменений в законодательстве Федеральная служба страхового надзора начала отзывать лицензии у компаний, не выполняющих норматив по величине уставного капитала. (Например, уставный капитал компании, занимающейся личным страхованием, включая страхование жизни, должен составлять не менее 60 млн рублей.) Федеральная служба страхового надзора уже выявила 437 страховых компаний (СК), не вписавшихся в положенные сроки и суммы. Обнаружены также 367 страховых организаций, имеющих лицензии на страхование жизни и иные виды личного и имущественного страхования, где уставный капитал ниже 20 млн рублей. Реально, по мнению Л. Меламеда, в России вместо 1500 СК останется максимум 150-200, остальные станут страховыми брокерами, то есть страховать будут, а брать на себя риски – нет. Тут необходимо сказать, что г-н Меламед возглавляет экспертный совет по страховому законодательству при комитете Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам, так что его осведомленность сомнения не вызывает.

Но если очистка рынка – новость прежде всего корпоративная, то затеянные новым министром здравоохранения Михаилом Зурабовым реформы в сфере обязательного медицинского страхования (ОМС) коснутся всех.

ПОЛИС КАК ПУСТАЯ БУМАЖКА

Что сегодня представляет из себя ОМС? Это полис-декларация, которая дает вам право на получение бесплатной медицинской помощи в весьма широких объемах, но в реальности вы получаете столько бесплатных услуг, сколько денег перечислит фонд ОМС в поликлинику или стационар. Откуда берутся деньги? За работающих в фонд ОМС должны перечислять предприятия (3,6% от фонда оплаты труда), а за неработающих – платить местные бюджеты. Мало того, что средств этих недостаточно (в Саратовской области, к примеру, местные бюджеты не перечисляют за неработающих, а лечиться бесплатно право имеют все), так еще и сами фонды не склонны к экономии и эффективному использованию средств. В итоге пациент стационара несет в больницу все, начиная от бинтов и ваты, врачи с их мизерными зарплатами стараются на больных подзаработать, а сами поликлиники и стационары не заинтересованы работать лучше. По оценкам экспертов дефицит средств в системе ОМС составляет ежегодно порядка 50 млрд рублей, а софинансирование идет из наших с вами карманов – 600 млн долларов в год. По мнению Леонида Меламеда, новый закон об ОМС, который, возможно, будет принят уже в этом году, приведет к пересмотру бесплатных медицинских услуг, гарантированных государством: государство честно подсчитает стоимость услуги, определит, за что оно сможет платить, а все, за что казна платить не сможет, оплатит население. При этом будет установлен стандарт качества медуслуги, одинаковый в рамках любой системы (ОМС, ДМС, платной медицины), но в разных полисах при разных видах страхования окажется разным перечень заболеваний и, кроме того, уровень сервиса в бесплатной больнице и в платной будет разным. Полностью перейти на новую систему ОМС российское здравоохранение должно к 2007 году.

ЧТО ТАКОЕ ДМС?

У каждой крупной страховой компании есть свой конек: у одних страхование имущества, у других личное, а у «РОСНО» – добровольное медицинское. Уже сегодня богатые предприятия включают в социальный пакет добровольное медицинское страхование своих работников, и это стало уже серьезным козырем в борьбе за удержание квалифицированных специалистов. Схема здесь такая: предприятие страхует каждого своего работника в СК, СК заключает договор на обслуживание с медучреждением, работники лечатся, а компания платит за них в тех объемах, которые предусмотрены в договорах с предприятием. По словам начальника Южно-Волжской дирекции ОАО «РОСНО» Дмитрия Лебедева, только в саратовском филиале в прошлом году добровольным медстрахованием было охвачено 3700 человек, а на 1 июля число потребителей данной услуги выросло до 6 тысяч. Активно продвигая ДМС, «РОСНО» упирает на плюсы этой формы по сравнению с бесплатной и частной медициной. Главным из них является то, что качество медицинской помощи контролируют врачи-эксперты страховой компании, отстаивая интересы пациента в спорных случаях. А когда в постоянную практику войдет страхование ответственности врачей перед пациентами, всем участникам этого хорошего дела станет еще лучше. Но – внимание! – вникайте в порядок цен. По мнению «РОСНО», плюсы ДМС проявляются, когда полис стоит от $250 и более, в зависимости от выбранной программы. Филькина грамота, именуемая «медицинским депозитом», которую под видом серьезной медстраховки подсовывают своим работникам иные наниматели, является в реальности именно грошовой бумажкой.

ДАРОМ – ЗА АМБАРОМ

Г-н Меламед упомянул, что сегодня в Госдуме борются три концепции ОМС, и не решился предсказать, какая же победит. Скорее всего, та, что наиболее беспощадна. В этом месяце пенсионеры, льготники и дети уже получили замену гарантированных льгот на весьма проблематичную монетизацию. С 2005 года предоставление льгот и пособий будет зависеть от возможностей региональных бюджетов. Кроме того, в рамках проводимой реформы местного самоуправления с 2005 года регионы, возможно, получат право отменить единую тарифную сетку (ЕТС) для бюджетников, потому что оплата труда врачей, учителей и пр. бюджетных работников (кроме чиновников федеральных структур) будет возложена на субъекты РФ, а сетка – норматив федеральный. Л. Меламед признает, что реформа ОМС приведет к сокращению количества больниц и медработников. Да, оставшиеся будут получать больше, но сколько же их останется? И сколько будут получать врачи, если ЕТС отменят, и каждый регион самостоятельно определит зарплату своим медикам?

По словам Л. Меламеда, ЕТС в медицине отменят только после принятия федерального закона о статусе лечебно-профилактических учреждений, но если этот закон входит в пакет по реформе ОМС, то счет идет уже на месяцы. Ведь наши решительные власти намерены дело провернуть уже в этом году! Польза реформы несомненна, но не слишком ли все сразу? С одной стороны, сокращение видов бесплатной медпомощи, с другой – уменьшение числа школ, стационаров и поликлиник, с третьей – высвобождение массы бюджетников, которые ничего, кроме как учить и лечить, не умеют. Добавим к этому монетизацию льгот a-la Пиночет, отмену ЕТС и присовокупим то простое соображение, что у нас далеко не все предприятия платят в пенсионный фонд, так что речи о ДМС в большинстве случаев вести пока не приходится.

Опубликовано: «Новые времена в Саратове», № 29 (91), 30 июля – 5 августа 2004 г.