В центре Москвы и окрестностях банки встречаются чаще, чем грибы в подмосковных перелесках. В Саратове, похоже, скоро будет такая же ситуация. Да и замечательно! Но есть среди банков в нашем городе одно сугубо местное кредитное учреждение, которое никогда не затеряется в толпе. Десять лет назад оно сделало ставку на новизну, скорость и качество, и этот выбор определил все.

Банк «Экспресс-Волга» просто обязан был смотреть всегда вперед и идти дальше других. Осваивать то, что коллеги еще и не пробовали. Переходить границы. Задавать тон. Диктовать моду. «Экспресс-Волга» занимает второе место в регионе после Сбербанка по размеру активов, в том числе по объему выданных кредитов, а также по объему привлеченных средств населения. Сегодня трудно представить, что 10 лет назад этот банк стартовал в финансовую жизнь, не имея обширной клиентской базы и широкой известности. Поэтому первый вопрос традиционный: «Как все начиналось?» А отвечает на этот и другие вопросы председатель правления ОАО АКБ «Экспресс-Волга» Евгений ЗУБАКОВ.

– «Экспресс-Волга» создавался в 1994 году как банк, обслуживающий предприятия Приволжской железной дороги. Цель была – обеспечить стабильность и своевременность расчетов в этой системе, которая охватывала на тот момент три региона и объединяла 200 тысяч работников. Что такое 1994 год? Это огромная инфляция, всевозможные суррогаты в финансовой системе, выплата зарплаты с задержками и далеко не всегда деньгами. В 1994-м это уже угрожало бесперебойному функционированию железной дороги в масштабах всей страны. Поэтому организация банков, обслуживающих железную дорогу, стала частью федеральной политики. МПС по всей России создавало такие банки. В нашем конкретном случае одним из учредителей и первым клиентом стала Приволжская железная дорога. Начальник ПЖД стал председателем совета директоров банка. Дорога перевела к нам на обслуживание все свои предприятия с их немалыми финансами, а мы обязались организовать четкое и бесперебойное обслуживание. Вторым крупным клиентом стало ОАО «Саратовстекло».

– Есть банки, сидящие на трубе, а вы были банком, сидящим на рельсах?

– Мы сразу понимали, что просто сидеть на рельсах – это пагубный путь, и надо привлекать разных клиентов. Высокопарно выражаясь, железная магистраль стала для нас дорогой в будущее, но само будущее мы всегда делаем сами. В 1995 году и руководство, и акционеры пришли к выводу, что банк «Экспресс-Волга» не должен быть только расчетно-кассовым центром ПЖД, а должен развиваться как универсальная кредитная организация и оказывать весь спектр банковских услуг для всех предприятий, которые в этом нуждаются. Например, в 1995 году мы запустили программу кредитования партнеров ПЖД – предприятий-грузоотправителей, чтобы обеспечить возможность их бесперебойных расчетов с дорогой. Тогда же начали воплощаться программы кредитования для физических лиц – работников ПЖД. Им же были адресованы первые в масштабах Саратова зарплатные проекты – сначала через перечисление средств на лицевые счета, а в конце 1995 года – на пластиковые карты.

– Конкуренция в то время была сильнее, чем сейчас?

– Сильнее, может быть, потому, что мы острее ее ощущали. Естественно, девять-десять лет назад у нас не было таких позиций, как сегодня. В Саратов тогда начали приходить филиалы московских банков-гигантов, таких, как «Инкомбанк», были местные кредитные организации, образовавшиеся на базе советских госбанков, получившие в наследство и имя, и финансы, и клиентов. А у нас в активе были только железная дорога и ОАО «Саратовстекло» (что очень даже немало) и большие амбиции, без которых в бизнесе вообще нельзя ничего достичь. Естественно, ставку мы делали на привлечение крупных корпоративных клиентов, благо опыт их обслуживания у нас уже был. Но мы одновременно понимали, что такие клиенты не стоят на каждом перекрестке, а потому активно начали работать как с малым и средним бизнесом, так и просто с вкладчиками – физическими лицами.

– Кредитование реального сектора ни сейчас, ни тем более тогда не давало больших и быстрых денег. Вот спекуляции ценными бумагами, особенно до дефолта, – совсем другое дело.

– Поскольку нашей главной задачей было обслуживание производства, у нас не оставалось свободных денег на спекулятивные операции. А когда они появились, произошел дефолт. Я считаю, что в реальном секторе работать интереснее. Это хорошая площадка для роста – и собственного профессионализма, и клиентской базы, и капиталов, и репутации. И чисто по-человечески это приятно: расти вместе со своим клиентом.

– Это такая маркетинговая фраза: «Расти вместе с клиентом». Любой банк так скажет.

– Но не любой вырастит предприятие до всероссийского уровня. Я помню, как в 1995 году к нам обратился директор предприятия «Стамм»: «Сегодня я делаю два вида фломастеров, два вида линеек и недорогую шариковую ручку. Мне нужно 200 миллионов рублей (в пересчете на современные деньги – это 200 000 рублей), и тогда я буду производить пять видов линеек и пять видов фломастеров. Они будут хуже европейских, но лучше китайских». Банк выдал ему кредит, через полгода директор вернул деньги, продемонстрировал новую продукцию и получил новый кредит на покупку современного оборудования. Сегодня «Стамм» – один из самых крупных производителей канцтоваров в России, и его фломастеры по качеству лучше итальянских. Примерно в то же время мы начали активно работать с известной компанией «Русское поле», которое сегодня является одним из ведущих трейдеров на саратовском зерновом рынке. А мебельная фабрика «Мария»? А сеть магазинов «В яблочко»? Энгельсская группа компаний «Кребор»? Никакие спекуляции не дадут вам ощущений, сравнимых с теми, что ты испытываешь, когда видишь удачные перспективные проекты, появившиеся на свет, в том числе и с твоим участием.

– Малый и средний бизнес, на котором вы начали специализироваться, все-таки очень рискованный сектор. А работа с «физиками» – дело затратное.

– Если ты хочешь развиваться, значит, должен рисковать. Одним из наших учредителей и старейших клиентов является группа компаний «РИМ», через нее мы и вышли на кредитование торговли. Потом у нас кредитовались партнеры «РИМа», и это в какой-то мере позволяло снижать риски. Но у нас к вопросу рисков вообще свой подход. Для нас не столь важны залоги, сколько подлинное финансовое состояние предприятий и уровень менеджмента. Эти факторы в первую очередь определяют возможность заемщика расплатиться и стать для нас долгосрочным партнером. Насчет рисков еще скажу, что мы прошли суровую школу бартерной экономики, работали со всеми видами суррогатов, попадались нам и фальшивки. Поэтому чутье, наверно, какое-то есть на всякие мутные вещи. А что касается «физиков»... Там, где сегодня нет тебя, завтра будет другой. Поэтому мы первыми в Саратове внедрили систему переводов по всему миру «Вестерн Юнион», восемь «обменников» открыли, когда граждане предпочитали хранить сбережения в валюте, одними из первых начали принимать в банке коммунальные платежи и всегда старались улучшать условия по вкладам. Наконец, во время дефолта мы возвращали средства вкладчикам по первому требованию, и во время недавнего банковского кризиса тот, кто пожелал забрать свои деньги, не испытывал с нами никаких проблем. Хотя не скрою, не этот сектор дает банку основные доходы.

– «Война войной, а деньги в кассе». Платежная дисциплина – дело святое?

– Святое. Мы никогда не срывали платежи ни нашему основному партнеру – железной дороге, ни кому-либо еще. Года до 2000-го это многих клиентов просто изумляло, особенно когда мы взялись обслуживать экспортно-импортные сделки. Всегда все точно в срок – и валюта, и рубли.

– Что еще святое?

– Качество обслуживания. Я благодарен Приволжской железной дороге и «Саратовстеклу» за то, что они научили нас работать в ситуациях любой сложности. Например, «Саратовстекло» – это многосоставный холдинг, и нашей задачей было создать систему качественного расчетно-кассового обслуживания. Мы к нему прикрепили персонального менеджера, и каждое предприятие холдинга, будь то основное производство или участок упаковки, получает сервис одинаково высокого уровня.

– Сохранились ли у вас отношения с Приволжской железной дорогой?

– После создания отраслевого банка она закрыла большую часть счетов в «Экспресс-Волге», но продолжает получать часть услуг в нашем банке. У нас по-прежнему обслуживаются железнодорожные перевозчики.

Благодаря своей активности к 2003 году, когда ПЖД ушла от нас, мы приобрели такую клиентскую базу, что от потери ПЖД не «просели».

– Вы сказали, что крупные клиенты не стоят на каждом перекрестке. Но судьба-то вас ими не обделила: «ВолгаТрансТелеком», например, или «Саратовнефтегеофизика»...

– Да, акционерное общество «ВолгаТрансТелеком» было создано по инициативе железной дороги для обеспечения ее качественной связью. В числе его учредителей был и наш банк. Мы оплатили часть уставного капитала ЗАО, участвовали в разработке бизнес-плана, консультировали. Так в Саратове появилась еще в 1998 году оптоволоконная связь. «Саратовнефтегеофизика» получала у нас крупные кредиты на разработку месторождения высококачественной нефти и строительство собственной нефтеналивной станции. Есть еще известное предприятие – ОАО «Трансмаш», которое сейчас прочно стоит на ногах, а в 1997 году банки не хотели с ним работать. Только мы выдали «Трансмашу» кредит и выстроили схему, по которой предприятие выпускало продукцию для заранее найденного потребителя – железной дороги. Таким образом, выиграли все: дорога, «Трансмаш», банк и региональный бюджет, получивший крупного налогоплательщика. С еще одним нашим постоянным клиентом – госпредприятием «Контакт» вообще вышла любопытная история. Мы выдали межбанковский кредит «Стема-банку», который обслуживал в свое время многие предприятия саратовской оборонки. «Стема» обанкротилась, и мы получили в наследство «Контакт», который имел большую задолженность перед «Стемой». Сначала мы друг друга, мягко говоря, не понимали. Потом мы присмотрелись к предприятию, увидели, что и мощности, и кадры, и потенциал – все сохранено. Через полтора года завод погасил кредит, и теперь мы являемся взаимовыгодными партнерами. Не раз «Контакт» получал у нас кредиты на выплату зарплаты, пополнение оборотных средств.

Кстати, у нашего филиала в Волгограде вообще есть ряд постоянных клиентов с большими объемами бизнеса. Это такие гиганты, как «Каустик», «Волжский оргсинтез», «Прикаспийбурнефть».

В головном офисе банка «Экспресс-Волга» обслуживаются московские предприятия, с которыми мы когда-то сотрудничали по линии ПЖД. Во время дефолта у нас установились с ними партнерские отношения, они перешли к нам на обслуживание до конца московского банковского кризиса, да так и остались. Наш сервис их вполне устраивает.

– По итогам 2003 года ваш кредитный портфель признан самым крупным после Сбербанка. А между тем ваши кредиты никогда не были дешевыми.

– Но у нас же не было нефтяных денег или бюджетных средств. Мы свои деньги на рынке зарабатывали, отсюда и цена наших ресурсов. Мы привлекали заемщиков не процентной ставкой, а скоростью принятия решения о выдаче кредита, индивидуальным подходом, гибкостью. А вообще клиентам мы всегда предлагали широкий спектр услуг и высокое качество их оказания. У нас, к примеру, лизинг оборудования появился раньше, чем федеральный закон на эту тему. Одними из первых в Саратове мы начали обслуживать участников внешнеэкономической деятельности через аккредитивную форму расчетов и банковские гарантии – выдавать кредиты физическим лицам под гарантию предприятий, на которых они работают. Сейчас, с приходом нового акционера «Пробизнесбанка» перед нами ставятся очень амбициозные задачи, направленные на дальнейшее развитие бизнеса.

– Я думаю, у вас имидж такой. Вы делаете упор на динамику и скорость. Это, на мой взгляд, отражено в логотипе банка. Линии, которые стремятся...

– Это дороги, которые приводят в банк «Экспресс-Волга».

Опубликовано: «Новые времена в Саратове», № 35 (97), 10-16 сентября 2004 г.