На требование времени откликнулись банки, начавшие активнее предлагать специальные ипотечные программы. Изначально спрос на загородную недвижимость, как и следовало ожидать, возник в Москве. Сейчас программы кредитования покупки такого жилья есть практически у всех банков столицы. Вслед за Москвой явление пришло в провинцию. Нельзя сказать, что в нашем городе начался бум на загородную ипотеку, но участники рынка отмечают стабильно растущий интерес населения к такому продукту.

– Все эти программы у нас существовали давно, – говорит начальник сектора организации кредитования отдела кредитования частных клиентов Саратовского отделения №8622 Сбербанка Дарья Замуруева. – Но сейчас они начали пользоваться особой популярностью.

В областном центре специальные программы кредитования загородной недвижимости предлагает от силы десяток банков. Большинство из них – филиалы. Но это связано скорее с финансовой неготовностью небольших банков к выдаче крупных займов.

Как правило, получить кредит на покупку коттеджа сложнее, чем на приобретение квартиры. Прежде всего, процентные ставки по программам загородной ипотеки превышают ежегодные отчисления по квартирной. Даже с учетом более низких ставок на стоимость квадратного метра за городом, цена коттеджа, как правило, выше, чем квартиры, из-за его большей площади, наличия участка земли и инфраструктуры. А это повышает риски банка, что отражается и на размере ежегодных отчислений. В зависимости от срока и суммы кредитования, формы предоставления доказательств платежеспособности, наличия тех или иных документов, ставки по займу составляют 10,5–16% в год. Кроме того, придется заплатить комиссию за выдачу кредита. А в некоторых банках – также за рассмотрение заявки и работу оценочной компании.

Обычный срок кредитования для загородной ипотеки не превышает 30 лет. Первоначальный взнос по коттеджным программам – не менее 20% стоимости загородного дома. Но есть и исключения. В Уралсибе минимальный первоначальный взнос – 15%, а в Инвестторгбанке и Поволжском немецком банке – 10%, а Банк Москвы предлагает возможность получить займ без первоначального взноса.

– В отличие от обычного ипотечного кредитования городского жилья, где кредитуется сам объект (квартира), в программе кредитования загородной недвижимости оформляется займ на покупку как земельного участка, так и индивидуального дома. При кредитовании загородной недвижимости периодически возникает ряд проблем, касающихся того, что земельный участок может находиться в собственности либо в аренде, – говорит главный менеджер отдела организации продаж ипотечного кредитования Банка «УРАЛСИБ» Евгений Кравец.

По его мнению, самая большая проблема сектора – отсутствие внятного законодательства о торговле и обороте земли. Определенные сложности возникают при оформлении участка, который находится в собственности или в аренде и на который могут быть наложены различные ограничения. Но кредитные организации, как правило, стараются решать возникающие проблемы. Например, ряд банков предлагает ипотеку под залог приобретаемой недвижимости (дом, земельный участок) либо другой недвижимости, находящейся в собственности самого заемщика или третьих лиц.

В Саратове коттеджные поселки строятся на Гуселке, в Сосенках и Усть-Курдюме. В эту сферу активно приходят инвесторы, которые стараются сотрудничать с правительством области. Поэтому поле для работы банков есть.

– Надо отметить, что сейчас планируется строительство нескольких коттеджных поселков в Саратовском районе, в пределах 20 км от областного центра. Стоимость квадратного метра там будет чуть ниже, чем в черте города, а преимущества – очевидны, – говорит Евгений Кравец.

Несмотря на то что по ипотеке совершается лишь около 5% от общего числа сделок на коттеджном рынке, участники рынка сходятся во мнении, что загородное направление ипотечного кредитования будет развиваться. Этому способствует и заинтересованность банков, и настроения в обществе.

– Появление программ кредитования загородного жилья имеет под собой целый ряд социально-экономических и даже экологических причин, – считает Евгений Кравец. – К ним относятся и рост доходов населения, расширение городов и увеличение численности их жителей, и, безусловно, желание последних жить в экологически чистых районах. Эти факторы вместе с растущей скученностью населения толкают наиболее платежеспособных покупателей к обособлению от городской суеты и организации быта на качественно более высоком уровне: частный дом-усадьба вместо квартирки посреди смога большого города.

Эксперты отмечают, что в ближайшее время рынок загородной недвижимости будет развиваться эффективнее. Из-за постоянного роста качества коттеджных комплексов повышается уровень конкуренции в сегменте. Значит, дом за чертой города может оказаться перспективным вложением средств. Застройщики стремятся создать в загородных элитных комплексах высокоразвитую инфраструктуру, позволяющую последним существовать фактически автономно.

– Сейчас иметь собственный дом за чертой города стало престижным, – говорит Дарья Замуруева. – Это показывает определенный статус владельца и говорит о его благополучии.

Комментарий

Елена КОВЫЛИНА, ведущий риск-менеджер Южно-Волжской дирекции РОСНО:

– Все, кто сталкивался с получением ипотечного кредита, знают, что практически для всех банков обязательным является страхование трех рисков – самого объекта недвижимости, жизни и здоровья заемщика и так называемого «титула», то есть риска потери права собственности. Такие же правила действуют и при страховании загородной недвижимости.

Интересно, что некоторые страховые компании, чтобы привлечь клиентов, предлагают не только собственно страховые услуги, но и дополнительный сервис. Так, в Центре ипотечного страхования компании РОСНО клиента познакомят с условиями ипотечного кредитования разных банков и помогут выбрать оптимальный вариант. Специалисты компании РОСНО проконсультируют и по оформлению документов для кредита.

Такая услуга будет особенно актуальна в ближайшее время, так как в связи с ипотечным кризисом многие банки пересматривают свои условия или ужесточают их. В Центре ипотечного страхования клиенту как раз и помогут быстро получить актуальную информацию и сориентироваться в предложениях, представленных на рынке.