Реструктуризация кредита – это изменение графика погашения задолженности по уже действующему кредиту. Целью реструктуризации долга является снижение кредитной нагрузки – доли кредитных платежей в общих расходах личного или семейного бюджета.

Наибольшую актуальность реструктуризация задолженности получила после финансового кризиса 2008 года. В этот период многие заемщики потеряли работу, произошло резкое сокращение доходов, одновременно в банках начались массовые неплатежи по кредитам. Чтобы как-то улучшить ситуацию, банки начали разрабатывать и внедрять различные схемы реструктуризации кредитов. Во многих банках они действуют и по сегодняшний день, поэтому любой заемщик, испытывающий временные трудности с погашением задолженности, вправе обратиться в банк за реструктуризацией по одной из предложенных схем. Подробнее об условиях реструктуризации вы можете найти на сайте.

Итак, рассмотрим основные схемы реструктуризации кредитов.

1. Увеличение срока кредитования. Банк переносит дату погашения кредита на определенный срок, который составляет от 3 месяцев до 5 лет (чаще всего – от 6 месяцев до 2 лет). В результате ежемесячный платеж по кредиту рассчитывается уже исходя из большего срока и, соответственно, кредитная нагрузка уменьшается.

2. Предоставление кредитных каникул. Кредитные каникулы представляют собой определенный период (обычно – от 3 месяцев до 1 года), в течение которого заемщик освобождается от выплат по кредиту. При этом, если кредитным договором предусмотрена аннуитетная схема погашения кредита, то во время кредитных каникул заемщик не платит ничего вообще, а если стандартная (классическая), то погашает только проценты, без уплаты основного долга. Подробнее о различии этих схем читайте в публикации Схемы погашения кредита.

Неуплаченная во время кредитных каникул часть долга переносится либо равными долями на все последующие месяцы погашения кредита, либо одновременно с предоставлением каникул на такой же период продлевается срок кредитования и непогашенная часть переносится на него.

Кредитные каникулы предоставляются для того, чтобы в их период заемщик смог найти новые источники дохода (например, новую работу), улучшил свое финансовое состояние и возобновил платежеспособность.

3. Смещение кредитной нагрузки на последний период погашения. Чтобы снизить кредитную нагрузку при нежелании (или невозможности) предоставить кредитные каникулы, банк может просто разрешить заемщику ближайший период погашать кредит меньше, чем это предусмотрено графиком, но при этом непогашенная часть равномерно переносится на последние месяцы или последние годы кредитования.

4. Переоформление кредита в иностранной валюте в кредит в национальной валюте. Такая схема реструктуризации долга особенно актуальна в периоды, когда планируется падение курса национальной валюты по отношению к иностранной. Хотя чаще всего заемщики обращаются с желанием перевести долларовый кредит в рублевый, гривневый и т.д., когда это падение уже произошло. Это, конечно же, уже поздновато, однако тоже может снизить кредитную нагрузку (если курс нацвалюты будет продолжать падать).

5. Переоформление кредита в национальной валюте в кредит в иностранной валюте. Схема реструктуризации кредита, обратная предыдущей. Ее основное преимущество в том, что ставки по кредитам в инвалюте всегда ниже, чем по кредитам в нацвалюте. Поэтому переоформив кредит таким образом, заемщик снижает себе кредитную нагрузку, поскольку начинает платить меньше процентов.

В то же время, эта схема реструктуризации долга не пользуется большой популярностью, поскольку многие заемщики опасаются, что курс национальной валюты будет падать и таким образом они больше потеряют, чем приобретут.

Это основные схемы реструктуризации кредитов. В каждом банке действуют только те из них, которые предусмотрены кредитными процедурами этого банка, однако реструктуризация долга может быть проведена и на индивидуальных условиях, правда в этом случае она будет требовать более длительной процедуры согласования на кредитных комитетах.
Если вы чувствуете, что ввиду определенных обстоятельств не можете погашать свой кредит согласно установленному графику – незамедлительно обратитесь в свой банк с письменным заявлением о реструктуризации! Причем, сделать это необходимо обязательно до того момента, как у вас возникнут фактические просрочки в погашении. Обоснуйте, что вы не в состоянии погашать кредит в таком объеме, при этом, разумеется, не отказываясь его погашать вообще и банк, скорее всего, пойдет вам навстречу и пересмотрит график погашения задолженности.

Реструктуризация кредита – это наиболее реальный способ снизить кредитную нагрузку. Однако после того, как вы подпишите с банком новый график погашения, ни в коем случае не расслабляйтесь, а прилагайте все усилия, чтобы найти дополнительные источники дохода и как можно быстрее (лучше – с опережением графика) рассчитаться по кредиту. Помните, что реструктуризация – это не списание долга, а лишь отсрочка в его погашении, и что наличие любых долгов всегда тянет ваше финансовое состояние вниз.

Оставайтесь на Финансовом гении, и узнаете много интересного о правильной работе с банками и других важнейших аспектах в области управления личными финансами.